Оформлюючи кредит у банку чи мікрофінансовій організації, ми, звісно, не замислюємося про те, що може статися форс-мажор, який завадить повернути взяту позику. Але ситуації бувають різними. А затримка з погашенням кредиту може суттєво ускладнити життя людині — і йдеться не лише про штрафи, які додаються до відсотків за кожен день прострочення, не лише про дзвінки від колекторів, і навіть не лише про напруження та невпевненість у завтрашньому дні, але й про зіпсовану кредитну історію. Достатньо один раз допустити прострочення, і багато банків просто відмовляться мати з вами справу в майбутньому.
Зміст:
- Кредитна історія: що це і навіщо вона потрібна
- Як обрати мікрофінансову компанію
- Що робити, якщо є прострочення
- Де терміново взяти гроші, якщо КІ зіпсована
Кредитна історія: що це і навіщо вона потрібна
Кредитна історія — запис про всі позики, які фізична особа оформлювала на своє ім’я, включаючи закриті, активні та прострочені. Усі банки, МФО, ломбарди, колекторські агентства, інвестиційні компанії зобов’язані надсилати до Кредитного бюро інформацію про оформлені позичальником кредити та їхнє погашення. Кредитна історія формується без повідомлення фізичної особи, так само як і змінюється. Окрім даних про кредити та кредитні картки, КІ містить інформацію про судові стягнення, борги за аліментами та борги, продані колекторам.
Отримати кредит із поганою кредитною історією практично неможливо. Банки з майже стовідсотковою ймовірністю відмовляють таким позичальникам, оскільки не хочуть ризикувати, даючи гроші ненадійним клієнтам. Але чи означає це, що кредит із поганою кредитною історією в принципі недоступний? Ні. Якщо банки ретельно перевіряють кредитні історії й відмовляють у кредитуванні навіть за наявності закритих прострочень, то багато мікрофінансових компаній на це не звертають уваги. Більше того, у МФО можна не лише отримати позику, маючи прострочення в минулому, але й покращити свою кредитну історію.
Мікрофінансові компанії: основні характеристики
Мікрофінансові компанії — це організації, які надають невеликі суми позик на короткий термін під високий відсоток. Основна характеристика таких компаній — висока лояльність до позичальників. До них звертаються люди, які з певних причин не можуть розраховувати на банківський кредит, наприклад, через відсутність постійної роботи, офіційного доходу або через погану кредитну історію.
Мікрофінансові компанії охоче кредитують людей, яким банки відмовляють. Високі ризики невиплати кредиту МФО компенсують підвищеною відсотковою ставкою. Крім того, при першому зверненні до МФО позичальникам доступна невелика сума на короткий термін. Якщо клієнт уже кілька разів отримував позики та повертав гроші вчасно, довіра до нього зростає. Разом із цим зростає кредитний ліміт, подовжується термін кредитування, а в деяких компаніях також зменшується відсоткова ставка.
Що потрібно знати тим, хто збирається взяти мікропозику:
- Високі відсоткові ставки. МФО пропонують кредити під високий відсоток — зазвичай це 2% на день, тобто 730% річних. Така ставка — інструмент не лише для підвищення доходів, а й для зниження ризиків, які бере на себе кредитор, забезпечуючи майже стовідсоткове схвалення заявок. Наприклад, ви взяли 10 000 гривень строком на 2 тижні. Щодня ваш борг збільшується на 1% від суми позики (100 гривень), і за 14 днів нарахування складуть 1 400 гривень. У результаті вам потрібно повернути 10 000 + 1 400 = 11 400 гривень.
- Невеликі суми та короткі терміни кредитування. Зазвичай кредитний ліміт обмежується кількома десятками тисяч гривень, а терміни погашення — від кількох днів до кількох тижнів. Чим довше ви є клієнтом певної МФО, тим більше зростає ваш кредитний ліміт і довший строк позики. Але це можливо лише за умови вчасного та повного виконання кредитних зобов’язань.
- Висока лояльність до позичальників. У МФО звертаються люди, які не можуть отримати кредит у банку. Там, де банки відмовляють, МФО спокійно надають гроші. Для отримання позики у мікрофінансовій компанії достатньо бути повнолітнім громадянином України й надати фотографію або скан паспорта. У деяких випадках потрібен другий документ, яким може бути іменна банківська картка, на яку буде зараховано гроші.
Зверніть увагу, що лояльні вимоги до позичальників з боку мікрофінансових організацій, високий відсоток схвалення заявок зовсім не означають, що під час подання заявки на позику та заповнення анкети можна надавати невірну інформацію або пропускати якісь пункти. При першому зверненні вам доведеться заповнити досить велику кількість розділів і полів: це інформація особистого характеру (ПІБ, адреса проживання, телефон, email), інформація про сім’ю, включаючи дані про наявність або відсутність утриманців, дітей, і це фінансова інформація — про доходи, місце роботи, наявність власності тощо. Приховувати або надавати недостовірну інформацію про себе не варто, така тактика сильно підвищує ризики відмови у мікропозиці: якщо кредитор з’ясує, що ви щось від нього приховуєте, вам відмовлять у кредиті.
Чому люди звертаються до мікрофінансових організацій
Основна причина звернення людей до МФО — неможливість швидко взяти гроші в будь-якому іншому місці. Наприклад, якщо рідні й близькі люди не можуть допомогти фінансово, а банки відмовляють у кредиті. МФО з їх мінімальними вимогами до позичальників, простотою оформлення та швидкістю видачі позик виглядають у цьому плані дуже привабливо. Але можливість швидко й відносно легко отримати в борг невелику суму грошей — не єдина причина, через яку багато позичальників обирають мікропозики. Ще одна причина — можливість покращити кредитну історію.
На відміну від банків, багато МФО готові видавати кредити з поганою кредитною історією та простроченнями. Навіть якщо у вас у минулому було багато прострочених кредитів, ви можете розраховувати на отримання мікропозики, звернувшись практично до будь-якої мікрофінансової компанії. Більше того, якщо ви кілька разів оформите мікропозику та вчасно її повернете, ви зможете розраховувати на те, що ваша кредитна історія почне поступово покращуватися: мікрофінансові організації, як і будь-які інші фінансові компанії, завжди надсилають інформацію про взаємодію з клієнтами до БКІ — інформація про те, що ви брали мікропозику та вчасно її повернули, також з’являється в КІ.
Як обрати мікрофінансову компанію
На українському ринку працює кілька сотень мікрофінансових компаній. На жаль, не всі вони пропонують своїм клієнтам максимально комфортні та вигідні умови співпраці. Якщо ви не хочете стикнутися з шахраями, не збираєтеся переплачувати приховані відсотки, до вибору кредитора поставтеся максимально уважно та відповідально. Для початку переконайтеся, що обраний кредитор має ліцензію Нацбанку України. Сучасне законодавство жорстко контролює сферу мікрокредитування в нашій країні — ліцензовані мікрофінансові організації гарантовано працюють відповідно до законодавства країни. Тобто, звертаючись до таких компаній, ви можете бути впевнені, що ваші права будуть захищені.
Ще один момент. Навіть якщо ми розглядаємо лише компанії, діяльність яких підпорядковується законодавству України, всередині цього переліку можуть бути досить серйозні відмінності, які визначаються внутрішньою політикою кредитора. Наприклад, деякі МФО при здійсненні своєї діяльності акцентують увагу на розширенні клієнтської бази та активно залучають нових позичальників — пропонують перший кредит під 0%. Тоді як інші орієнтуються на те, щоб утримати вже наявних клієнтів — вони не лише активно розширюють клієнтську базу, але й не менш активно працюють із тими, хто вже брав у компанії один або кілька кредитів. Наприклад, із кожною наступною позикою умови кредитування можуть покращуватися — підвищується ліміт кредиту, збільшується термін кредитування, знижується відсоткова ставка.
Що стосується обіцянок допомогти з покращенням кредитної історії, то це не більше, ніж маркетинговий хід. І справа не в тому, що КІ не буде покращуватися при вашій активній взаємодії з МФО та своєчасному поверненні кредитів, а в тому, що це відбувається у будь-якому випадку. Коли ви берете мікропозику та вчасно її повертаєте, згадка про це обов’язково з’являється у вашій КІ — кредитори зобов’язані надавати ці відомості до БКІ. Тобто, покращення кредитної історії не є перевагою конкретної компанії, це цілком звичайний наслідок взаємодії з будь-якою кредитною організацією. Так само, якщо ви не повернете вчасно позику, взяту в компанії, яка обіцяла вам покращення КІ, ця компанія відправить інформацію про вашу прострочку до БКІ, відповідно, ваша кредитна історія погіршиться.
Іншими словами, обіцянка кредитора покращити вашу кредитну історію не має для вас жодної цінності. А ось готовність видати кредит онлайн на карту з поганою кредитною історією — це вже точно один із тих критеріїв, які потрібно враховувати під час вибору. Незважаючи на лояльність мікрокредитних компаній до позичальників, ризики відмови у нових позиках існують, залишаючись у діапазоні 3-8%. І відсутність офіційної роботи, неможливість підтвердити дохід, наявність прострочень у недалекому минулому — усе це фактори, які підвищують ризик відмови у схваленні кредиту. Ризики, звісно, зростають не так сильно, як під час звернення до банку, але все ж імовірність відхилення вашої заявки підвищується. Тому, якщо ви розумієте, що у вашій біографії є фактори, здатні знизити відсоток схвалення кредиту, варто спочатку шукати компанію, де точно нададуть кредит із поганою кредитною історією. Як шукати?
- Читайте умови на сайтах МФО. Багато хто з самого початку зазначає, що готові видавати позики клієнтам із поганою КІ. Ці пропозиції розглядайте насамперед.
- Читайте відгуки. Інтернет значно полегшив життя людей у плані вибору різних товарів і послуг. Вивчайте не лише ті відгуки, які представлені на офіційному сайті, але й ті, які можна знайти на сторонніх майданчиках — на сайтах-відгуках, на різних форумах тощо.
- Не намагайтеся отримати все й одразу. Очевидно, що прострочення за кредитами, допущені вами в минулому, не додають вашому образу благонадійності та відповідальності в очах кредиторів. Також зрозуміло, що у такому випадку ліміт довіри буде досить низьким — дійте в межах цього ліміту та поступово нарощуйте його. Візьміть невелику першу позику — дві-три тисячі гривень. Після того, як у строк повернете ці гроші, зможете взяти вже більшу суму. Подбайте про можливість збільшити ліміт поступово — якщо ви розумієте, що фінансові форс-мажори у вас трапляються доволі часто, починайте покращувати свою кредитну історію через позики, які берете та вчасно повертаєте, поступово. За такого підходу ймовірність, що МФО видасть вам потрібну суму у потрібний момент, буде набагато вищою.
Кредитна історія — один із найважливіших критеріїв благонадійності людини як позичальника. Під час оформлення мікрокредитів і споживчих позик, іпотеки й автокредитів, позик на освіту чи лікування кредитори в першу чергу вивчають КІ потенційного позичальника. Тому до неї потрібно ставитися максимально відповідально, зокрема, подавати заявки на кредити лише в тих випадках, коли ви точно знаєте, що зможете повернути позику вчасно та в повному обсязі.
Що робити, якщо є прострочення
Коли терміново потрібні гроші з поганою кредитною історією, список варіантів, де можна взяти кредит, значно звужується. Тому до прострочень краще не доводити. Але що робити, якщо кредит взяв, а до моменту його погашення розумієш, що грошей немає і в найближчі кілька днів вони не з’являться?
- Спочатку, обираючи МФО, шукайте ті, які пропонують опцію пролонгації позики. Це можливість сплатити лише нараховані відсотки та продовжити строк кредиту на кілька днів або тижнів. При цьому відсотки продовжують нараховуватися за кожен день користування позиковими коштами, тому зловживати цією опцією не варто — користуйтеся нею лише тоді, коли це дійсно необхідно. Пролонгація убезпечить вас від штрафів і пені, від необхідності пояснюватися з колекторами, а також від помітки про прострочення у вашій кредитній історії.
- Якщо ви не можете сплатити навіть відсотки або кредитор не надає опцію пролонгації, оптимальна стратегія — зв’язатися з кредитором і пояснити свою ситуацію. Це вже не врятує вашу кредитну історію — помітка про прострочення в ній з’явиться. Але ви збережете свої нерви, уникнете регулярних дзвінків від колекторів і, можливо, зможете обійтися без додаткових штрафів. Зв’яжіться з представником, розкажіть, чому зараз не можете віддати борг, і спробуйте запропонувати альтернативу — визначте дату, коли ви зможете закрити кредит, або запропонуйте схему поступового погашення позики.
- Якщо попередню позику ви закрили із простроченням, варто одразу задуматися про те, щоб почати виправляти кредитну історію. Візьміть невеликий новий кредит і закрийте його вчасно, почніть активно користуватися кредитними картками (якщо повертати гроші в межах грейс-періоду, відсотки платити не доведеться). У майбутньому ви напевно похвалите себе за передбачливість, коли прострочення за кредитом не стане тим фактором, який завадить вам швидко знайти гроші.
- І останній момент, на який варто звернути особливу увагу — ставтеся до своїх кредитів максимально відповідально. Зокрема, щоразу переконуйтеся, що кредит закритий. Ситуації можуть бути різними. Наприклад, платіж може затриматися, і кредитор отримає гроші через день після закінчення строку договору — до цього моменту вже будуть нараховані відсотки за день і штраф. Відповідно, тієї суми, яку ви надіслали, не вистачить для повного закриття: відсотки та штрафи продовжать нараховуватися, борг зростатиме. Або інший приклад: деякі системи, які здійснюють транзакції, стягують свій відсоток — зазвичай це невеликі суми, але навіть п’ятдесят гривень, які вони стягнуть, можуть призвести до дуже неприємних наслідків, якщо ви цей момент не відстежите. Система візьме свій відсоток, кредитор отримає менше грошей, ніж потрібно для закриття позики, відповідно, борг не буде закрито, відсотки продовжать нараховуватися, буде зафіксовано прострочення, нараховано штрафи. Подібні ситуації можуть бути різними, але мінімізувати їхні наслідки дуже просто — переконайтеся після надсилання грошей, що кредит закритий.
Де терміново взяти гроші, якщо КІ зіпсована
Зіпсована кредитна історія — це не вирок. Звичайно, за наявності прострочень у минулому не варто розраховувати, що банки без проблем схвалять кредит, але завжди є МФО, які готові видати гроші навіть тим, хто не завжди чітко виконує кредитні зобов’язання. Більше того, МФО надає гроші швидко та за максимально простим алгоритмом — якщо враховувати час на заповнення анкети, через годину-дві після подання заявки ви вже зможете отримати потрібну суму на карту.
Залишається останнє питання — де знайти мікрофінансову компанію, яка запропонує оптимальні умови співпраці? Втім, якщо ви читаєте ці рядки, можете вважати, що найкращий варіант уже у вас в кишені. Основну роботу з пошуку ми вже зробили за вас — вивчили інформацію про всі МФО, представлені на вітчизняному ринку, відкинули ті, у яких немає ліцензії НБУ, а найкращі з решти варіантів включили до нашого рейтингу. Вам залишиться лише обрати підходящий.
Ми подбали про те, щоб зробити процес вашого вибору максимально простим і комфортним. У рейтингу представлені лише ті МФО, яким можна довіряти. Уся необхідна для прийняття рішення інформація є в картці кожного кредитора — вимоги до позичальників, ліміт кредитування, строки позик, наявність додаткових опцій, наприклад, першого кредиту під 0%. Також у кожній картці є активне посилання на МФО — якщо пропозиція якоїсь компанії вас зацікавила, ви завжди можете перейти на її сайт і вивчити інформацію більш детально. А за потреби та бажання тут же оформити мікропозику.
Ми регулярно оновлюємо інформацію на нашому сайті, тож ви можете бути впевнені в актуальності представлених даних. Ті мікрофінансові компанії, які перестали відповідати нашим критеріям, зі списку зникають, а на їхньому місці з’являються нові, які пропонують кращі умови своїм позичальникам. Усе для того, щоб ви могли обирати оптимальне серед актуальних пропозицій, представлених на вітчизняному ринку кредитування.