Цілодобовий кредит

Практично будь-хто може вирішити свої фінансові проблеми, не виходячи з дому. Сьогодні на українському ринку існує кілька десятків мікрофінансових організацій (МФО), тому кредит на картку цілодобово кожному — це реальність.

Ще недавно українці з підозрою ставилися до подібних послуг, але стрімкий розвиток ринку переконливо доводить: мікрокредитування — ефективний засіб, щоб швидко і зручно отримати в своє розпорядження деяку суму грошей. Головне — грамотно підійти до вибору кредитора і врахувати всі нюанси практики використання подібних позик.

Зміст:

  1. Вибір кредитора
  2. Вимоги до позичальників
  3. Правові акти в онлайн кредитуванні
  4. Істотні умови кредитування
  5. Заявка на кредит відхилена: причини
  6. Розрахунок відсотків по кредиту
  7. Як можна отримати гроші
  8. Прострочення і штрафи
  9. Продовження мікропозики: чи можливо

Вибір кредитора

Як ми вже згадали, видати кредит онлайн цілодобово сьогодні може не один десяток спеціалізованих організацій — МФО. Вони розрізняються між собою умовами, вимогами до позичальників, а також нюансами оформлення кредитних продуктів. Ось основні критерії, з якими вам належить визначитися:

  • необхідна сума. Переважна більшість кредитних пропозицій знаходиться в інтервалі від 5000 до 20000 грн. Однак врахуйте, якщо ви берете кредит в перший раз, МФО не завжди буде готова запропонувати вам максимально можливу суму. Як правило, перші позики становлять 30-40% ліміту на 1 клієнта;
  • термін кредитування. Найчастіше МФО пропонують видачу мікропозик на термін до місяця (за рідкісним винятком). При цьому можна вибирати як менший термін, так і продовжувати його по завершенню, виконуючи необхідні умови;
  • відсоток за користування кредитними коштами. Від буквально 0% за перший кредит до 2-3% в день. Багато МФО запропонують вам безвідсотковий перший займ, що іноді дуже до речі;
  • вимоги до клієнтів. У більшості випадків МФО вимагають від потенційних клієнтів надати паспорт, ІПН, мати в документах актуальні фото і прописку, а також ряд відомостей про сім’ю, роботу і фінансову ситуацію. Все точно так же, як і в банках у випадках споживчого кредитування;
  • оформлення позики та отримання коштів. Оформити мікрокредит можна як онлайн (в більшості випадків), так і у відділенні організації (при їх наявності). Гроші ви можете отримати на картку (самий зручний і швидкий варіант) або ж готівкою.

Вимоги до позичальників

Щоб мікрофінансова організація могла видати вам кредит онлайн на картку цілодобово, ви повинні відповідати її вимогам до позичальників. Наведемо їх типовий список:

  • ви досягли повноліття;
  • ви можете надати паспорт, де є всі ваші фотографії, що відповідають віку і прописка;
  • в деяких випадках МФО може запросити закордонний паспорт (при його наявності);
  • у вас є певний рівень доходу;
  • ваша кредитна історія не перевантажена діючими кредитами і ви не є злісним неплатником;
  • якщо хочете отримати гроші онлайн — вам знадобиться активна банківська картка, оформлена на ваше ім’я (оскільки вам треба пройти процес ідентифікації і прив’язки її до вас).

Все. Якщо ви відповідаєте всім цим нехитрим пунктам, то ваш шанс отримати кредит прагне до 100%.

Правові акти в онлайн кредитуванні

З початку 2021 року в Україні вступили в силу зміни до закону, що стосується споживчого кредитування. Завдяки документу в даний час і позичальники, і кредитні організації можуть себе почувати спокійно, оскільки правила гри чітко визначені, а всі спірні ситуації відтепер будуть вирішуватися у правовій площині.

Позначимо головні нововведення:

  • кредитні договори укладаються на строк до одного місяця;
  • загальна сума штрафів та пені за невиконання позичальником своїх зобов’язань не може перевищувати подвійної суми позики;
  • процентна ставка по кредиту не може збільшуватися в період дії кредитного договору;
  • позичальник повинен надати кредитору доступ до своєї кредитної історії;
  • кредитор повинен передавати інформацію про використання клієнтом послуг до Єдиного реєстру бюро кредитних історій (актуалізувати кредитну історію клієнтів, саме тому тепер будь-яка МФО знатиме, скільки разів ви сьогодні вже запитували кошти онлайн);
  • кредитори повинні розміщувати вичерпну інформацію про свої продукти і не мають права вводити клієнтів в оману.

Істотні умови кредитування

Важливо пам’ятати, позика цілодобово на картку — споживче кредитування, тому у вас не вийде зайняти у МФО гроші на іпотеку. Суми кредитних коштів на одного клієнта обмежуються 2-3 мінімальними зарплатами, а термін — до 30 днів (хоча його можна продовжити).

  1. Розмір кредиту. Максимальна сума, яку реально видають МФО, на сьогодні становить 20000 грн. І лише деякі організації готові видати вам таку суму, якщо ви звертаєтеся до них в перший раз. У більшості випадків розмір перших позик коливається від 2000 до 10000 грн:
  2. МФО укладають зі своїми клієнтами договір на термін до 30 днів. При цьому він може бути зменшений (на практиці менше тижня не буває) до декількох днів. Також більшість мікрофінансових організацій припускають можливість продовження терміну дії договору, якщо виконати певні умови (звичайно мова йде про погашення накопичених відсотків, без виплати тіла позики);
  3. Відсоткова ставка — найголовніше питання, відповідь на яке хоче отримати потенційний клієнт. Сьогодні МФО пропонують позичальникам умови, згідно з якими винагороду для кредитора складе від 1,5 до 2,5% від суми за кожен день використання. Відповідно, річна процентна ставка може досягати 800% і більше. Так, в якості довгострокового кредиту — це не самий розумний варіант. Але якщо мова йде про термін до 1 місяця, то умови цілком підйомні. До того ж для перших звернень більшість МФО пропонує пільгові умови, аж до нульової відсоткової ставки. Також поширена практика надання лояльним клієнтам промокодів зі знижками.

Заявка на кредит відхилена: причини

Дуже рідко, але іноді не вдається отримати позику цілодобово на картку. У ряді випадків МФО відхиляють заявки на кредитування. І статися це може з наступних причин:

  • позичальникові менше 18 років;
  • позичальник не надав всі необхідні документи;
  • надав неправдиву інформацію про себе;
  • кредитна історія не відповідає вимогам кредитора (багато кредитів, платіж за якими перевищує певну частку від доходу клієнта);
  • раніше отримували негативну відповідь від МФО і подавали повторну заявку раніше встановленого терміну;
    позичальник проживає на території, непідконтрольній українській владі.

Можливі, звичайно, додаткові причини відхилення заявок. Якщо ви сумніваєтеся, чи нададуть вам позику, звіртеся зі списком вище. Якщо підходите за всіма пунктами, будьте впевнені: гроші ви отримаєте.

Розрахунок відсотків по кредиту

Наведемо приклад розрахунку вартості послуг мікрофінансової організації. Припустимо, ви берете в борг 5000 грн на термін 30 днів. При цьому це ваша перша в позика в конкретній МФО, і кредитор пропонує вам пільгову ставку — 0,1% на місяць. В цьому випадку в кінці терміну ви повинні повернути:

  • 5000 грн — тіло кредиту;
  • 5000х0,001х30 = 150 грн — плата за користування кредитними коштами на пільгових умовах за 30 днів.

Разом, ви повинні будете повернути 5150 грн в кінці 30-денного терміну.

Інший приклад: ви позичаєте 5000 грн в перший раз, але цей кредитор не готовий запропонувати вам пільгові умови кредитування на весь термін позики, а тільки на перші 14 днів. Після цього для вас буде діяти стандартна відсоткова ставка — 2% в день. В такому випадку:

  • 5000 грн — тіло кредиту;
  • 5000х0,001х14 = 70 грн — плата за користування кредитними коштами на пільгових умовах за 14 днів;
  • 5000х0,02х16 = 1600 грн — плата за користування кредитними коштами на стандартних умовах за 16 днів.

Разом ваші зобов’язання в сумі складуть 5000 + 70 + 1600 = 6670 грн.

І ще один приклад: ви берете черговий кредит в розмірі 20000 грн. Стандартна ставка вашої МФО становить 2,5% в день, але для вас, як лояльного клієнта, є акційна пропозиція, що дає 90% на оплату послуг кредитора (відповідно, ваша реальна ставка складе всього 10% від стандартної, тобто 0,25% в день). З урахуванням того, що ви берете гроші на 10 днів, ви повинні будете повернути:

  • 20000 грн — тіло кредиту;
  • 20000х0,0025х10 = 500 грн — плата за користування кредитними коштами 10 днів на акційних умовах.

Відповідно, ви повинні будете повернути 20500 грн в кінці 10-денного терміну.

Як можна отримати гроші

Логічно, що кредит онлайн цілодобово ви зможете отримати тільки переказом на банківську картку. Це найпоширеніший і швидкий спосіб доставки грошей позичальникові. Але не єдиний. Наводимо повний перелік варіантів отримання кредитних коштів, які МФО практикують:

  1. Переказ на картку. При цьому під час оформлення заявки ви повинні прикріпити до свого аккаунту на сайті кредитора активну банківську картку, видану на ваше ім’я. Без цього ваша заявка не буде узгоджена, відповідно, ніяких грошей ви не отримаєте;
  2. Готівка у відділенні МФО. Ряд мікрофінансових організацій мають офіси, де можна не тільки оформити кредит, а й отримати гроші по оформленій через інтернет заявці.
  3. З недавніх пір МФО стали використовувати послуги компанії «Нова пошта». Мова про кредит готівкою. Після схвалення вашої заявки та підписання кредитного договору вам слід звернутися до найближчого відділення поштового компанії і отримати гроші там.

Прострочення і штрафи

Як і в разі будь-яких договірних відносин, якщо позичальник допустив прострочення по виконанню своїх фінансових зобов’язань (не виплатив вчасно частину позики або не погасив повністю), то настає відповідальність. Типовий приклад штрафу — збільшення відсоткової ставки за користування кредитом на розмір пені. У рядовому кредитному договорі встановлюється розмір пені за прострочення в розмірі денної кредитної ставки (тобто відбувається подвоєння вартості обслуговування за весь термін прострочення). Іноді до пені додається разовий штраф за прострочення, який не залежить від терміну порушення позичальником своїх зобов’язань.

Наприклад, позичальник взяв 5000 грн під 2% в день на 30 днів, але в кінці терміну не зміг погасити ні весь кредит, ні навіть відсотки по ньому (що дало б йому можливість продовжити термін кредитування без штрафу). У його договорі встановлена ​​пеня за прострочення в розмірі тих же 2% в день. Виплатити кредит позичальник зміг тільки через тиждень після встановленого в договорі терміну. Розрахуємо, скільки виплатив позичальник і скільки він би виплатив в разі повернення коштів в термін:

  • У разі своєчасного погашення: 5000 + 5000х0,02 * 30 = 8000 грн;
  • У разі прострочення: 5000 + 5000х0,02х30 + 5000 * 0,04х7 = 9400 грн.

За тиждень прострочення позичальник додатково виплатив МФО 1400 грн. Ось чому важливо не допускати невиконання своїх договірних зобов’язань і вчасно повертати кредитні кошти.

У разі ж, якщо позичальник допускає тривале прострочення (яка призводить до нарахування штрафів і пені на суму, що вдвічі перевищує тіло кредиту), ніяк не намагається виконати свої зобов’язання і навіть не виходить на зв’язок з представниками МФО, тоді кредитор має право звернутися до спеціальних організацій, які працюють з проблемною заборгованістю — колекторським компаніям. Хоча їх діяльність останнім часом також була відрегульована законодавством в сторону «поліпшення сервісу» для боржників, все одно нікому не буде приємно спілкуватися з людьми, які наполегливо (але в рамках закону!) Просять вас повернути борг.

Висновок: якщо вже з якихось причин допустили прострочення, не ігноруйте представників кредитної організації. Відповідайте на їхні дзвінки і погашайте кредит. Ігнорувати представників колектора у вас точно не вийде.

Продовження мікропозики: чи можливо

Договір з мікрофінансовою організацією передбачає можливість продовження терміну повернення кредитних коштів в певних випадках. Тому, якщо вам не вдалося повернути гроші в повному обсязі, не впадайте у відчай. Ви зможете продовжити термін кредитування, але пам’ятайте:

  • для активації опції продовження терміну повернення тіла кредиту вам необхідно показати кредитору, що ви не збираєтеся відмовлятися від своїх зобов’язань і внесете певну суму. Ця сума буде заздалегідь обговорена з вами. Зазвичай вона дорівнює сумі накопичених відсотків за користування коштами. Іноді МФО наполягають на виплаті певної частини тіла кредиту, але рідко;
  • допускається ситуація, коли позичальник нічого не виплачує в кінці обумовленого терміну, але ми не рекомендуємо такий спосіб. Адже в цьому випадку на ваш борг нараховується штраф у вигляді пені. Технічно термін повернення продовжується, але вже на погіршених умовах;
  • в разі, якщо у вас діяла пільгова ставка (перша позика або акційна пропозиція), при продовженні терміну виплати для вас буде діяти стандартна процентна ставка, зазначена в договорі. Вона, звичайно, вище пільгової.

Як бачите, немає нічого страшного у використанні послуг мікрофінансових організацій. Якщо виважено підійти до вибору фірми і відповідально виконати свої зобов’язання, в такому випадку кредит на картку цілодобово — цілком виправдане вирішення ваших фінансових проблем.