Невідомі МФО

Маловідомі МФО України — це реальний шанс отримати гроші на вигідних умовах без урахування стану кредитної історії, наявності заробітку та інших обставин. Для завоювання ринку мікрокредитування новачкам доводиться серйозно боротися з сильними конкурентами. Саме тому нові мікрофінансові організації працюють з людьми, яким складно довести наявність доходу, що мають проблеми із-за даних, що зберігаються в УБКІ. При цьому такі кредитори, щоб залучити клієнтів, пропонують найцікавіші програми кредитування. Розсудливі і досвідчені позичальники знають про це і тому регулярно відстежують і наш рейтинг МФО, і списки новачків.

Зміст:

  1. Як вибрати кредитора
  2. Хто може звернутися в МФО
  3. Правове регулювання онлайн-кредитування
  4. Основні умови кредитування
  5. Причини відхилення заявок
  6. Як порахувати платіж
  7. Способи видачі позики
  8. Наслідки порушення умов кредитування
  9. Чи можна збільшити термін кредитування

Як вибрати кредитора

Вибір кредитної організації — дуже важливий етап кредитування. Спочатку слід уточнити всі нюанси передбачуваної співпраці. Важливо, щоб угода стала вигідною саме для позичальника.

Аналіз кредитних пропозицій починають з визначення цілей отримання грошей і розміру позики. Великі кредити видають банки. Вони готові співпрацювати на середньо- і довгостроковій основі:

  • ретельно вивчають кредитну історію позичальників;
  • вимагають підтвердження заробітків;
  • цікавляться стійкістю роботодавця;
  • родинними і дружніми зв’язками;
  • наявністю майна.

Якщо потрібно порівняно невелика сума, передбачається її повернення в доступному для огляду майбутньому, для пошуків кредитора використовується база МФО. Мікрокредитори простіше відносяться до тих, хто опинився в скрутному становищі або поки не може довести свою фінансову спроможність документами.

В наш каталог МФО входять тільки ті організації, що пройшли реєстрацію відповідно до вимог національного законодавства України і підконтрольні НБУ. Це означає, що при співробітництві з одним з цих кредиторів, права позичальників повністю захищені.

Мова йде не тільки про обмеження величини ставки відсотка. Закон регулює всі етапи кредитування, розрахунків і процедуру розглядів в ситуаціях, коли виникають проблеми зі своєчасним розрахунком за прийнятими зобов’язаннями.

Звичайно, важливо враховувати і розмір відсотка. Самі кредитори вказують максимально можливе його значення. Реальна величина багато в чому залежить від результатів скорингової оцінки потенційного клієнта. Отже, вартість кредитування для кожного конкретного позичальника відрізняється.

Для залучення клієнтської бази деякі компанії пропонують позичальникам, що звернулися в перший раз, кредит під 0%. Такі програми передбачають видачу невеликих сум і на маленький (в межах декількох днів, і не більше 2 тижнів) термін. Цього зазвичай достатньо для того, щоб вирішити свої проблеми і навіть сформувати кредитну історію. Наступну мікропозику в цій же організації нададуть під більш високий відсоток. Але якщо перший кредит повернули вчасно і в повному обсязі, то навіть після скасування пільги ставка буде цілком прийнятною.

Позичальникам принципово важливо заздалегідь уточнювати, яким чином можна отримати свої гроші. Найчастіше онлайн-позики видають через банківський переказ. Це швидко і надійно. Готівкові гроші сьогодні готові надати далеко не в кожній МФО.

Варто подивитися список мікрофінансових організацій України, представлений на нашому сайті, і почитати відгуки про них. Зверніть увагу на програми, які пропонують невідомі МФО. Там завжди можна знайти щось цікаве.

Хто може звернутися в МФО

Мікрокредитори легко йдуть на співпрацю з різними категоріями клієнтів. Вони готові працювати зі студентами і безробітними, з пенсіонерами і вахтовиками, моряками і матусями в декреті. Але є мінімальний набір вимог, яким повинен відповідати клієнт будь-якої кредитної організації:

  • громадянство — тільки українське;
  • мінімальний вік — 18 років;
  • умови щодо верхньої вікової межі варіюються в межах 65-75 років;
  • наявність реєстрації на території країни.

Якщо передбачена тільки дистанційна видача коштів, то для отримання позики потрібна банківська картка. Зазвичай використовують дебетові. Але можуть перерахувати і на кредитну. Тоді, якщо потрібна сама готівка, потрібно заздалегідь уточнити, яку комісію банк візьме за цю операцію. Емітентом картки повинен виступати саме український банк.

Правове регулювання онлайн-кредитування

Законодавці України розробили цілий пакет документів, який регулює діяльність фінансово-кредитних установ на території країни. Однак єдиного нормативного акту, який служив би орієнтиром саме для мікрофінансових компаній, немає.

Дуже багато зроблено для поліпшення становища позичальників і захисту їх прав та інтересів. Так по закону мікрокредит не може коштувати дорожче 1,5% на добу. Мікрофінансові компанії зобов’язані надавати повну і достовірну інформацію про умови кредитування, розміщувати на своїх сайтах кредитні калькулятори, які дозволяють ще до укладення кредитної угоди точно розрахувати величину платежу.

Завдяки закону № 891-IX, що діє на території країни з 1 січня 2021 р .:

  • кредити, термін дії яких обмежений 1 місяцем при тому, що сума не перевищує 1 мінімальної заробітної плати, вважаються споживчими. Отже, вони потрапляють під дію Закону «Про споживче кредитування»;
  • загальна сума санкцій, які застосовуються до клієнта, (штрафів, пені, неустойок) не повинна перевищувати розмір тіла кредиту більш ніж в 2 рази. Це безумовний ліміт, який не можна перевищити навіть при наявності згоди боржника;
  • категорично заборонено коригувати умови кредитування (розмір ставки відсотка і методику розрахунку платежів), якщо в результаті становище позичальника погіршиться.

Діяльність кредитних організацій контролює Національний банк. Він відповідає за атестацію фірм, що працюють в підвідомчій сфері, і їх ліцензування.

Основні умови кредитування

Типові умови надання мікропозики наступні:

1. Термін дії договору:

максимальний — 1 рік;
найпопулярніший варіант — 1-4 тижні.

2. Ставка відсотка:

гранична — 1,5%;
мінімальна — 0%.

3. Сума:

найбільша — 100 тис. грн;
найчастіше видають 3-15 тис. грн.

Чим вище рейтинг людини (відповідно до методики розрахунку скорингового бали в конкретній компанії), тим більше термін і величина позики і тим менше ставка відсотка. Найкращі умови кредитування пропонують постійним клієнтам, які вже кілька разів оформляли мікропозики в одній і тій же організації і вчасно повернули їх.

Вигідні мікропозики пропонують в рамках різних акцій. Пільгові дають протягом певного часу або за спеціальними промокодом. Мінімальні ставки пропонують, в тому числі, найновіші мікропозики.

Причини відхилення заявок

МФО відправляють в роботу до 95-99% заявок. Але і відмови все ж трапляються. Основна проблема полягає в тому, що онлайн-системи працюють автоматично.

На сайтах кредиторів відвідувачі самостійно заповнюють анкети-заяви. Це офіційні електронні документи, що посвідчують за допомогою одноразових паролів, що надходять на номери телефонів заявників. Отриману таким чином інформацію за спеціальними алгоритмами звіряють з різними базами даних. На цьому етапі і відбувається збій.

Люди, особливо ті, хто рідко працює за комп’ютером, має поганий зір або просто не звик працювати з документацією, роблять помилки, буває, відбувається заміна символів. Помилки подібного роду складно виявити, але система сприймає їх як неправдиву інформацію. Якісь проблеми штучний інтелект пропустить, а якісь помилки стануть причиною відмови. Розробники намагаються удосконалювати алгоритми, але проблема все ще актуальна.

Якщо прийшла відмова через помилки в анкеті, можна просто подати ще одну заявку. Допустима періодичність повторних звернень у кожної компанії своя. Хтось готовий знову вивчити таку заявку вже на наступний день після відмови, а інші тільки через 1-3 місяці. В останньому випадку розумніше пошукати іншого кредитора.

Ще одна популярна причина для відмови — невідповідність базовим умовам МФО. Однозначно відмовлять:

  • неповнолітньому;
  • тому, хто старше гранично допустимого віку. При ліміті в 65 років анкету 66-річного заявника відхилять;
  • тим, у кого немає реєстрації на території України;
  • пред’явникам документів із закінченим терміном дії. Врахуйте, що ID-карту оформляють на 4 роки, а паспорт на 10 років. Потім їх потрібно оновлювати.

Як порахувати платіж

Всі МФО України зобов’язані інтегрувати на свої сайти онлайн-калькулятори для розрахунку платежів по мікропозикам. У спеціальному полі користувачі коректують потрібні параметри і отримують суму платежу.

Ті, хто бажає провести розрахунки вручну, можуть скористатися формулою:

ПОВЕРНЕННЯ = ТІЛО х (ВІДСОТОК / 100%) х ТЕРМІН + ТІЛО

тут:

  • ПОВЕРНЕННЯ — сума, яку належить повернути кредитору після закінчення терміну кредитування.
  • ВІДСОТОК — ставка відсотка за договором. У документі вказується її тип. Якщо вона річна, то дану ставку ділять на 365 (або на 366, якщо рік високосний). Якщо денна, залишають як є.
  • ТІЛО — величина позики.
  • ТЕРМІН — тривалість дії договору. Для розрахунків вказують дні, місяці або роки. Відповідно потрібно коригувати ставку відсотка. У цій формулі термін вимірюється в добі.

Нехай отриманий кредит в розмірі 4000 ₴ на 14 днів під 0,7% в день. Тоді розрахунок суми, нарахованої до виплати через 2 тижні, буде виглядати так:

ПОВЕРНЕННЯ = 4000 х (0,7% / 100%) х 14 + 4000 = 392 + 4000 = 4392 ₴

Тут 392 ₴ — це сума відсотків, нарахованих за 14 днів користування позиковими грошима.

Способи видачі позики

Ті МФО, що працюють в інтернет-просторі, в більшості своїй видають позики банківським переказом на картку заявника. Схема зручна тим, що так гроші будуть доступні клієнту протягом декількох хвилин, а саму операцію можна виконати в будь-який час доби. Але допускається затримка проведення транзакції до 1-3 діб.

З готівкою онлайн-кредитори працюють рідко. Якщо компанія практикує такий спосіб видачі позики, потрібно дізнатися, де саме можна отримати гроші. Слід уточнити місце розташування офісу кредитора або його партнера, час роботи підрозділу. Будьте готові при відвідуванні пред’явити посвідчення особи (паспорт або ID-карту).

Наслідки порушення умов кредитування

Всі можливі санкції, які застосовуються до позичальників при порушенні ними умов кредитування, МФО прописують в кредитних договорах. Всі організації нараховують пені. Їх величина обмежена. Згідно із законом вони не можуть бути більше 20% річних.

Практикується штрафування клієнтів, що відійшли від початкових домовленостей. Суми і умови призначення штрафів будуть вказані в договорі. Зверніть увагу, що іноді застосовують цілі системи покарань. Наприклад, за прострочення в 1 тиждень доведеться заплатити N гривень, а ось якщо питання не вирішене протягом 2 тижнів, вже N + 1,5N гривень. Добре, що підсумкова сума подібних виплат лімітована на законодавчому рівні.

На початковому етапі при виникненні прострочення мікрокредитори воліють дипломатичний метод виходу з ситуації, що склалася. Вони пишуть повідомлення і відправляють їх в СМС і по електронній пошті. На 2-3 день прострочення боржника телефонують менеджери.

Якщо переговори не задовольнили кредитора, він має право звернутися до суду. Даний шлях не найпопулярніший, так як МФО:

  • позовну заяву повинна подати за адресою реєстрації боржника, а онлайн-кредитування передбачає співпрацю з клієнтами по всій країні;
  • складно відшкодувати витрати на представника, в тому числі, під час його роботи в регіоні перебування відповідача;
  • знають, що якщо у клієнта немає офіційного доходу (зарплати, пенсії) або ліквідного (цінного) майна, шанси на
    отримання належних виплат мінімальні.

Більш простий і ефективний спосіб отримання компенсації — продаж боргу колекторському агентству. Дане право кредитора стандартно фіксується в договорі. З моменту передачі права вимоги за договором боржник буде спілкуватися тільки з колекторами, а не з менеджерами МФО.

Співробітники колекторських агентств користуються будь-якими законними способами, щоб переконати людину повністю розрахуватися з боргом. Колектори також мають право звернутися до суду, щоб стягнути борг за рахунок майна або доходу боржника. Але вони майже не користуються цією можливістю з тих же причин, що і мікрокредитори.

Чи можна збільшити термін кредитування

Продовження терміну дії договору називається пролонгація. В результаті її активації рівень кредитного рейтингу (як в УБКІ, так і у конкретного кредитора), а також ставка відсотка залишаються на колишньому рівні. При пролонгації договір не передають колекторам, адже боржник відповідально ставиться до своїх зобов’язань.

Продовження оформляють на підставі заяви. Її відправляють або в особистому кабінеті, або на e-mail. Уточніть, коли це можна зробити. Граничний термін може обмежуватися 1-5 днями до розрахункової дати. Якщо упустити цей момент, пролонгація буде неможлива. А потім починається прострочення, яке відображається в базі УБКІ, і з’являється можливість застосування різних санкцій.

Деякі МФО спочатку не допускають оформлення пролонгації. Інші готові надати таку послугу, але за додаткову плату. Практикується встановлення обмежень по кількості пролонгацій (до 2-8 разів) за одним договором і по їх тривалості (до 10-30 днів).