У житті часто виникають критичні ситуації: терміново потрібні гроші на заміну побутової техніки, покупку ліків, підготовку дитини до школи або просто «дотягнути до зарплати». У сусідів зараз уже ніхто не позичає, колеги й родичі також не горять бажанням допомогти і відсилають за кредитом. Що ж, кредитування дійсно вирішує проблему, тим більше що в епоху цифровізації можна отримати позику за 1 хвилину.
Зміст:
- Чому онлайн-кредити такі популярні
- Банки та МФО: у чому відмінності
- Як отримати онлайн-кредит за 1 хвилину
- Які вимоги до позичальника
- Чи є ризики та як їх уникнути
- Які права та обов’язки має позичальник
- Що буде, якщо не платити
- Як продовжити мікропозику
Чому онлайн-кредити такі популярні
Популярність онлайн-кредитування легко пояснити. Смартфон і банківська карта зараз є у кожного. Можна оформити онлайн-позику за допомогою планшета, ноутбука або комп’ютера. Гроші дистанційно видають як банки, так і мікрофінансові організації. На ринку є десятки пропозицій.
Це відповідь на масовий попит з боку населення: за інформацією НБУ, обсяги онлайн-кредитування в Україні щороку зростають. Людей приваблює можливість отримати гроші, не виходячи з дому. Або оформити позику на роботі, в транспорті, прямо в магазині або кафе.
Скоринг проводить штучний інтелект, даючи відповідь за кілька хвилин, а реєстрація на сервісах також відбувається дистанційно. Виплата здійснюється онлайн. Це економить час і робить процес кредитування психологічно комфортнішим.
Плюси і мінуси онлайн-позик: дві сторони медалі
Онлайн-кредити мають чимало переваг, хоча є й деякі недоліки. Проте переваги переважають, що і призвело до високої популярності цієї послуги. Основні плюси:
- Можливість оформлення позики без візиту до офісу.
- Цілодобове надання інтернет-позик.
- Швидка реєстрація через Дію або шляхом заповнення анкети з відправкою селфі.
- Широкий вибір фінансових продуктів на вітчизняному ринку.
- Можливість не лише оформити класичний великий споживчий кредит, а й «позичити» кілька тисяч гривень до зарплати.
- Швидкий розгляд, що дозволяє отримати онлайн-кредит за 1 хвилину.
- Відсутність людського фактора при оформленні – рішення приймає ШІ.
- Миттєве (у більшості випадків) надходження коштів.
- Відстеження платежів і отримання довідок в особистому кабінеті на сайті або в додатку.
Чи є недоліки дистанційного кредитування? Часто називають такі:
- Неможливість одразу отримати готівку – доведеться йти до банкомату.
- Зросла важливість кредитної історії та рейтингу через повсюдну цифровізацію – скоринг у всіх фінансових установах спирається на ці дані.
- Необхідність володіння базовими навичками комп’ютерної грамотності (хоча зараз додатки на смартфоні освоїли навіть пенсіонери, а інтерфейси сервісів інтуїтивно зрозумілі).
- Потрібен інтернет – якщо він не оплачений, отримати онлайн-позику не вдасться.
Банки та МФО: у чому відмінності
В Україні онлайн-кредити видають банки та мікрофінансові організації. Діяльність обох типів фінансових установ регулюється законодавством і Нацбанком. У чому ж відмінності:
- Банки – великі фінансові установи, які займаються не тільки кредитуванням фізичних осіб і бізнесу, але й наданням ряду інших послуг. Оскільки вони приймають вклади від населення і бізнесу, а також забезпечують грошові розрахунки, до них висуваються серйозні вимоги з боку НБУ. Банки зобов’язані ретельно контролювати якість свого кредитного портфеля, через що часто відмовляють клієнтам – наприклад, через високе боргове навантаження (перекредитованість). Цього року умови стали ще жорсткішими.
- Мікрофінансові онлайн-компанії кредитують населення на невеликі суми: до ста тисяч гривень. Більшість позик – у межах 5-20 тисяч гривень. Відповідальності перед вкладниками вони не несуть – власники мікрофінансових установ ризикують тільки своїм бізнесом. Тому НБУ дозволяє їм ставитися до онлайн-позичальників більш лояльно: їм дозволено видавати мікропозики людям з низьким рейтингом і високою кредитною заборгованістю (хоча теж існують обмеження). Отримати мікрокредит у МФО значно легше, ніж у банку, але відсоткові ставки вищі.
Цікаво, що через вимогу НБУ зменшити кількість схвалених споживчих кредитів багато банків почали відкривати власні мікрофінансові дочірні компанії.
Слід підкреслити, що на мікрофінансові установи поширюються всі нюанси законодавства, що стосуються прав і обов’язків позичальників, а також обмеження щодо діяльності колекторів. Мікрофінансові компанії зобов’язані взаємодіяти з клієнтами в межах закону.
Швидкість, зручність, мінімум відмов: переваги онлайн-МФО
Отримати банківський споживчий кредит стало набагато складніше, ніж раніше. Клієнти все частіше отримують відмови. За статистикою, банки зараз схвалюють заявки тільки в 45% випадків. Громадяни з декількома кредитними картками практично не мають можливості отримати нову позику. Крім того, через підвищення ключової ставки відсотки у банках також зросли – тепер вони ненабагато нижчі, ніж у мікрофінансових онлайн-компаніях.
Усе це призвело до зростання популярності мікрофінансових послуг. МФО мають багато переваг:
- Низький ризик відмови. Кредит за 3 хвилини видають майже всім – його отримують 80-90% заявників, включаючи осіб з низьким кредитним рейтингом і наявністю прострочок у кредитній історії. Головне – щоб на момент подачі онлайн-заявки всі прострочки були закриті.
- Швидкість отримання онлайн-кредиту. Запити розглядаються протягом кількох хвилин, після чого людина в більшості випадків одразу отримує гроші. Вони надходять за кілька секунд.
- Мінімальні вимоги до документів. Зазвичай достатньо даних паспорта. Мікрофінансові організації не вимагають довідок про доходи та підтвердження зайнятості, не телефонують на роботу. Вказати дохід і місце роботи в анкеті бажано, але перевіряти їх не будуть.
- Зручність подачі онлайн-заявки. Сайти та додатки зрозумілі, дозволяють оформити кредит за 1 хвилину – у кілька кліків. Сам процес подачі заявки максимально спрощений. Більшість сервісів вже інтегровані з Дія. Також повсюдно поширилися візуально зрозумілі калькулятори, що дозволяють побачити розмір переплати залежно від суми та терміну онлайн-позики.
- Шанс отримати безкоштовну позику без відсотків – таку акцію для нових клієнтів зараз пропонують багато онлайн-компаній. Ця акція стала практично мейнстрімом.
Як отримати онлайн-кредит за 1 хвилину
Якщо ви вирішили скористатися фінансовими послугами онлайн МФО і взяти онлайн-кредит через інтернет, необхідно:
- Вибрати кредитора. Щоб заощадити на відсотках, доцільно пошукати сервіс із безвідсотковим кредитуванням для нових онлайн-позичальників. У цьому допоможуть агрегатори, які допомагають швидко знайти вигідний варіант.
- Зареєструватися на сервісі – через Дію або шляхом самостійного заповнення анкети. Швидше за все, потрібно буде сфотографувати паспорт і зробити селфі. Іноді – на фоні паспорта.
- Подати заявку на бажану суму. Якщо це перша позика в цій організації, краще запитувати не більше п’яти-десяти тисяч гривень. Для нових клієнтів зазвичай встановлюється обмеження до 15 тис., у подальшому ліміт може бути збільшений.
- Дочекатися схвалення заявки та надходження коштів.
Що робити, якщо надійшла відмова:
- Відкоригувати суму, зменшивши її.
- Подати заявку в іншу інтернет-компанію.
- Перевірити кредитну історію – чи немає незакритих прострочок, і якщо вони є – погасити заборгованість.
Які вимоги до позичальника
Інтернет МФО зручні тим, що висувають мінімальні вимоги:
- Ви повинні бути громадянином України.
- Вік – від 18 років (неповнолітнім кредити не видають). Деякі кредитори підвищують мінімальну вікову планку до 21 або 22 років.
- Наявність паспорта та постійної реєстрації. Вона може не збігатися з місцем фактичного проживання.
- Діюча банківська карта. На ній повинна бути невелика сума (в межах 10 гривень). Під час реєстрації списується від 1 до 10 грн, які одразу ж повертаються назад. Це необхідно для перевірки – чи не заблокована карта і чи реально можливе зарахування коштів.
Наявність постійного доходу необов’язкова, але підвищує шанси на отримання мікропозики. Тому пенсіонерам легко схвалюють мікрокредити – адже їм стабільно надходить пенсія.
Позика оформлена. Коли можна витрачати
Однією з ключових переваг інтернет МФО є відсутність часової затримки між схваленням заявки та надходженням коштів. Скоринг займає 1-2 хвилини, і якщо ШІ схвалює заявку, сервіс одразу ж здійснює переказ.
Для порівняння: багато банків перераховують фінанси протягом кількох годин після схвалення, через додаткові перевірки. Мікрофінансові організації надсилають гроші відразу.
Лише в окремих випадках переказ може затриматися до трьох днів. Причина завжди у банку-емітенті, який здійснює зарахування. Щоб уникнути такої ситуації, краще використовувати картки найбільших банків України, на які перекази надходять одразу.
Як обрати мікрофінансову організацію
В Україні діють десятки МФО. Умови у них різняться, тому є сенс пошукати найбільш вигідну пропозицію. Крім того, важливо враховувати, що для безпечного кредитування варто звертатися лише до легально працюючих компаній.
Що враховувати при виборі кредитора:
- Наявність ліцензії та акредитації. Це гарантія того, що фінансова установа діє під контролем Нацбанку і дотримується законів. На жаль, час від часу в новинах повідомляють про нелегальні, шахрайські компанії та людей, які постраждали від їхніх дій. Щоб такого не сталося, користуйтеся тільки фінансовими послугами легальних гравців ринку.
- Процентна ставка. У більшості мікрофінансових компаній вона стандартна — близько 1-2% на день. Однак для новачків перший мікрозайм може бути безвідсотковим, а для постійних клієнтів ставка знижується. Бувають акції, знижки для пенсіонерів та інших пільгових категорій. Є сенс обрати кредитора з вигідною програмою лояльності.
- Наявність додаткових комісій, страхування, додаткових послуг. Обирайте компанію, де можна легко відключити страхування та інші додаткові послуги, щоб уникнути переплат. Також варто детально ознайомитися з штрафними санкціями, уточнити доступність пролонгації (на всяк випадок). Загалом, буде корисно прочитати договір перед поданням інтернет-заявки.
- Терміни повернення та графік платежів. Спробуйте знайти кредитора з зручними для вас умовами погашення боргу. Як правило, невеликі позики видаються на термін від 10 до 30 днів, великі — до півроку або року. На відміну від банків, багато МФО пропонують графік із внесенням платежів не раз на місяць, а двічі.
Для підбору вигідного варіанту онлайн-кредитування рекомендуємо скористатися нашим сайтом-агрегатором. У нас представлені тільки легальні, перевірені МФО, а зручні фільтри допоможуть обрати оптимальну кредитну пропозицію.
Чи є ризики та як їх уникнути
Вирішивши отримати кредит за 1 хвилину на карту, завжди пам’ятайте про ризики, пов’язані з будь-якими борговими зобов’язаннями. Ретельно оцінюйте свої можливості, щоб без проблем погасити заборгованість – без затримок, не зіпсувавши кредитну історію.
Можливі фінансові ризики:
- Взято занадто велику суму, і незрозуміло, як її повертати. Будьте помірковані, розраховуйте свої сили. Лояльним користувачам збільшують ліміт, але це не означає, що потрібно брати всю доступну суму. Тверезо оцінюйте свої можливості.
- Затримали зарплату, виникла прострочка. Щоб уникнути такої ситуації, рекомендується оформляти мікрокредит так, щоб дата платежу була через кілька днів після отримання зарплати або авансу.
- Через прострочки знизився рейтинг. Не забувайте про принципи фінансової дисципліни, відповідально ставтеся до взятих на себе боргових зобов’язань.
Які можуть бути підводні камені
Головна проблема, пов’язана з онлайн-кредитуванням, полягає у використанні послуг нелегальних компаній. Вони пропонують великі позики, однак договір складають під заставу квартири, автомобіля або іншого цінного майна. Не слід укладати такі договори: оскаржити їх у суді вкрай складно. Легальні компанії не вимагають застав.
Є й інша проблема, пов’язана з нелегалами: вони можуть на ходу змінювати умови, терміни й відсотки. Простими словами, це шахраї. Фінансовими послугами неліцензованих структур взагалі не можна користуватися, щоб уникнути проблем.
А чи бувають підводні камені у договорах легальних МФО?
Ліцензовані фінансові організації закон не порушують, але можуть використовувати деякі хитрощі, невигідні для клієнта:
- Нав’язана страховка, яка одразу вираховується з мікрокредиту. Наприклад, схвалено 10 000 гривень, а надійшло 9 000. Однак повертати треба десять, причому переплата нараховується на всю суму. Буває так, що позика безвідсоткова, але через списану страховку вона виявляється не такою вже й безкоштовною.
- Додаткові онлайн-послуги – наприклад, юридична підтримка. Гроші за ці послуги списуються відразу.
- Комісії за поповнення рахунку, з якого списуються гроші на оплату боргу.
- Платні смс-повідомлення.
Що потрібно знати: і страховка, і додаткові інтернет-послуги – це опції, від яких можна відмовитися. Але зробити це необхідно до того, як ви отримаєте інтернет-кредит (зніміть відповідні галочки під час оформлення). Повернути страховку можна й пізніше, але це буде складніше – можливо, доведеться звертатися до суду. Повернути гроші за додаткові послуги ще складніше – зрештою, ви самі погодилися на юридичну підтримку. Тому будьте уважні, читайте умови і зніміть зайві галочки.
Щоб уникнути комісій за внесення платежів, уточніть у службі підтримки, яким способом краще перераховувати кошти, щоб оплата або переказ були безкоштовними. Зараз багато МФО пропонують використовувати систему швидких платежів.
Які права та обов’язки має позичальник
Кредитуючись у легальних мікрофінансових організаціях, людина захищена законом. Зокрема:
- Існують обмеження щодо нарахування штрафів.
- Можна відмовитися від страховки – вона не є обов’язковою.
- Дії колекторів також обмежені на законодавчому рівні (наприклад, заборонені дзвінки в нічний час, нанесення шкоди майну, фізичний вплив, погрози).
- Спори між компанією-кредитором і позичальником вирішуються в судовому порядку, ініціатором позову може бути будь-яка зі сторін.
Однак у вас є не тільки права, але й обов’язки. Взявши борг, ви зобов’язуєтеся його повернути відповідно до умов договору. В іншому випадку кредитор має право застосовувати передбачені законом заходи: нараховувати штрафи та пені, звертатися до суду і навіть до правоохоронних органів.
Що буде, якщо не платити
Якщо боржник нехтує своїми обов’язками, кредитна компанія має право:
- Застосувати штрафні санкції. Вони бувають двох видів – штрафи та пені. У чому різниця? Штраф стягується одноразово за порушення умов договору. Наприклад, п’ятсот гривень за прострочку. Пеня — це щоденне нарахування додаткових відсотків. Чим довше триває прострочка, тим більше потрібно буде повертати. До речі, кредитор може одночасно нарахувати і штраф, і пеню.
- Передати справу позичальника у відділ стягнення. На цьому етапі боржник починає отримувати sms та дзвінки з нагадуваннями. З ним спілкуються співробітники МФО, пояснюючи наслідки несплати мікрокредиту.
- Залучити сторонніх колекторів (передати справу колекторському агентству). Спілкування з позичальником стає інтенсивнішим.
- Звернутися до суду. Це рішення зазвичай приймається через кілька місяців у тих випадках, коли боржник явно ухиляється від виплат, ховається, не відповідає на дзвінки та не виходить на зв’язок. Його передають судовим виконавцям, які мають право арештувати банківські рахунки та майно недобросовісного громадянина.
- У крайніх випадках, коли очевидні шахрайські дії клієнта (коли стає зрозуміло, що громадянин набрав боргів із метою не платити взагалі), кредитор може звернутися із заявою до правоохоронних органів.
Чи можна уникнути цих неприємностей, якщо ви — чесна людина, яка просто опинилася у складній фінансовій ситуації? Так.
Як продовжити мікропозику
Найкращий спосіб вирішити проблему — це продовжити мікрокредит. Цей спосіб називається пролонгацією позики та передбачає виплату відсотків за платіжний період. При цьому саме тіло боргу не виплачується. Наприклад, замість того, щоб повертати 10 000 грн + 1000 грн переплати (умовний приклад), ви можете внести тільки тисячу, а решту – пізніше. Мікрокредит продовжується на той же термін, на який його було взято.
Слід враховувати, що пролонгація не може тривати безкінечно. Зазвичай мікрокредити продовжуються до п’яти разів.
Якщо ж допущено прострочку, багато МФО все одно йдуть назустріч і за невелику плату переоформлюють онлайн-кредит. Однак не варто думати, що це функція за замовчуванням. Це своєрідний виняток із правил. Краще не допускати прострочень.
А що буде з кредитною історією? Чи погіршать її пролонгації?
Якщо прострочки не було, а пролонгація проведена в межах платіжного періоду, з кредитною історією все буде гаразд. Ви залишаєтесь добросовісним користувачем, який просто скористався однією з послуг фінансової компанії.