Термінові онлайн позики – популярний спосіб за пару хвилин поправити своє фінансове становище, дотягнутися до зарплати, знайти гроші на важливу покупку, вирішити форс-мажорну проблему. Отримання позики у мікрофінансовій організації не вимагає збирання документів, проходження співбесіди, візиту до фінансової організації. Якщо вам потрібна невелика сума – скажімо, ви хочете отримати кредит 4 000 грн на картку – шанси на позитивне вирішення питання дуже високі.
Але як при цьому не припуститися помилок з вибором кредитора і отримати гроші під вигідні відсотки, з якої причини можуть відхилити заявку, які середні ставки по ринку і чи можна буде продовжити термін погашення позики? Підходьте до онлайн-кредитування розумно – і цей спосіб термінової фінансової допомоги вас не розчарує.
Ось дев’ять основних правил, яких варто дотримуватись, якщо ви вирішили оформити онлайн-кредит.
Зміст:
- Вивчіть максимальну кількість пропозицій
- Проаналізуйте вимоги до позичальників
- Кредитуйтесь в офіційних МФО
- Зменште ризик відхилення заявки
- Розрахуйте суму та оцініть свої можливості
- Визначтеся зі способом отримання та оплати кредиту
- Уточніть, які санкції настають за прострочення оплати
- Передбачте варіант продовження кредиту
Вивчіть максимальну кількість пропозицій
Ринок МФО, де видають онлайнові позики, дуже насичений в Україні. Пропозиції значно різняться. Якщо ви відправите заявку кредитору, який першим попався на очі, є ризик укласти не надто вигідну угоду. Тому є сенс проаналізувати умови кредитування у різних мікрофінансових організаціях. Варто звернути увагу на такі моменти:
- мінімальний та максимальний термін кредитування;
- відсоткову ставку;
- розмір суми, яку готовий надати кредитор;
- пільги постійним позичальникам;
- штрафи та пені у разі несвоєчасного погашення;
- способи внесення коштів на виплату заборгованості;
- можливість перекредитування.
Якщо самостійно збирати інформацію, користуючись пошуковими системами, часу знадобиться чимало, і при цьому ви ризикуєте пропустити дійсно вигідні варіанти. Тому найпростіший і найшвидший спосіб вибрати МФО з максимально вигідними умовами — скористатися агрегатором онлайн-позик: інформація для вас уже зібрана, залишилося грамотно нею розпорядитися.
Проаналізуйте вимоги до позичальників
МФО зазвичай цілком лояльні до оцінки потенційних позичальників. Це з відносно невеликими обсягами онлайн-кредитів. Проте певні вимоги є. Як правило, вони зводяться до наступних пунктів:
- Наявність громадянства України.
- Повноліття (вам має бути не менше 18 років). Деякі кредитори піднімають вік потенційного клієнта до 21 року.
- Вказівка на постійну реєстрацію.
- Наявність банківської картки.
- Відсутність негативної кредитної історії.
У багатьох випадках достатньо заповнити анкету, внісши дані паспорта та контактну інформацію, а також повідомити номер картки, куди буде перераховано гроші.
Але що вища сума — то більше вписувалося вимог. Якщо запитати суму від 10-15 тисяч, у вас вимагатимуть скан документів.
Для отримання великої позики може знадобитися наявність постійного джерела доходу та хороша кредитна історія. Втім, великі суми МФО зазвичай видають постійним клієнтам, які добре зарекомендували себе. Тому, якщо ви потребуєте солідної позики, рекомендується спочатку взяти дві-три невеликі — до 5-10 тисяч. Після успішного погашення довіра до вас зросте і ліміт збільшиться.
Кредитуйтесь в офіційних МФО
Ринок онлайнового кредитування регулюється законом. За роботою МФО слідкує Нацбанк. Це захищає клієнтів від свавілля та гарантує взаємодію з кредиторами в рамках закону.
Щоб точно бути впевненим у тому, що компанія працює у правовому полі, скористайтесь списком сайту-агрегатора. Список надійних кредиторів – на цій сторінці.
Не полінуйтеся вивчити процентні ставки
Хороша новина в тому, що клієнт-новачок має шанс отримати невелику позику (до 10 тисяч) під 0%. Такі пропозиції мають багато мікрофінансових організацій. Кредит оформляється терміном від 5 до 30 днів.
Бувають пропозиції із пільговим періодом: наприклад, перші 14 днів користування кредитом безкоштовно, потім нараховуються відсотки.
У середньому по ринку відсотки варіюються в межах 0,1-1% на день, причому плата за користування кредитом часто залежить від того, скільки грошей ви берете і на який період. Оскільки ризики при видачі 50-100 тисяч гривень на 6-12 місяців і більше для кредитора є досить високими, відсоткова ставка в таких випадках буває підвищеною.
Врахуйте, що великі суми на короткий термін зазвичай не видаються. Якщо ви запросите 50 000 грн., вам запропонують оформити позику на 3-6 місяців. Втім, зазвичай є можливість дострокового погашення.
Зменшити переплату допоможуть системи лояльності, які має практично кожна МФО. Чим частіше ви користуєтеся послугами компанії, вчасно розплачуючись, тим вигіднішою буде ставка.
Зменште ризик відхилення заявки
Чому можуть відмовити у видачі онлайн-кредиту? Основні причини:
- Невірні паспортні дані (не варто навіть намагатися змухлювати, перевірка здійснюється за базою даних).
- Заблокована, недіюча банківська картка.
- Запитана сума дуже велика можна її знизити і подати нову заявку, краще в іншій кредитній організації).
- Погана кредитна історія.
У деяких випадках заявку можуть відхилити за повної відсутності кредитної історії. Вирішується ця проблема отриманням кількох невеликих онлайн позик в інших компаніях.
Деякі МФО навіть дозволяють виправити негативну історію. Це хороший спосіб повернутися до лав чесних громадян, яким довіряють фінансові організації.
Розрахуйте суму та оцініть свої можливості
Оскільки розкид відсоткових ставок ринку досить широкий, є сенс максимально уважно вивчити умови кредитування у різних організаціях і підрахувати підсумкову виплату. Зробити це нескладно: МФО зазвичай надають калькулятор, що дає точний розрахунок за різних сум і періодів позики.
Наприклад, ви вирішили взяти 4 000 грн на 7 днів за щоденної ставки 1% (річна становитиме 365%, але в мікрокредитній сфері зазвичай вказуються саме відсотки за день). Скільки становитиме переплата? 280 грн. Це означає, що за тиждень ви повинні будете повернути 4280 грн.
А от якщо ви візьмете ті ж гроші на 30 днів, віддати доведеться вже 5200 грн.
Якщо ви плануєте розрахуватись із зарплати, пенсії чи стипендії, доцільно взяти позику на той час, який залишився до отримання доходу (але при цьому додати 2—5 днів на випадок затримки грошей). Наприклад, зарплата має прийти за 10 днів. Якщо ви візьмете 4000 гривень на два тижні, переплата становитиме 560 грн.
А чи можна буде розрахуватися достроково? Так, більшість МФО надають таку можливість. Якщо зарплату вам перерахують вчасно, за 10 днів ви заплатите 4 400 грн.
Визначтеся зі способом отримання та оплати кредиту
Мікропозики видають і готівкою, і шляхом перерахування на банківську картку. Для перевірки, як правило, з неї списується 1 гривня та миттєво повертається назад. Цей спосіб зручніший: не потрібно витрачати час на поїздки до офісу за грошима. Перерахування здійснюється відразу після схвалення. Але є нюанс: терміни надходження на картку залежать від банку-емітента. Популярні надійні банки зазвичай зараховують миттєво.
Оплата провадиться декількома способами. Так, доцільно виставити автоплатіж, щоб не забути про терміни розрахунку. Цей варіант особливо зручний, якщо ви розраховуватиметься частинами. Можна і самостійно вносити платежі як готівкою, так і онлайн. Зазвичай, МФО пропонують кілька способів перерахування грошей — і за допомогою банківської картки, і через платіжні системи.
Уточніть, які санкції настають за прострочення оплати
Будьте уважні: затримка з оплатою мікрокредиту може призвести до нарахування штрафів і пені. Санкції у різних компаній відрізняються, але, як правило, пені за прострочення нараховуються щодня — тому є сенс розплатитися якнайшвидше. Часто це подвійний відсоток. Також нерідко стягується одноразовий штраф у розмірі 500—100 грн, а згодом — щоденні пені.
На етапі прострочення з клієнтом працюють спеціалісти відділу стягнення, роз’яснюючи йому наслідки невиплати кредиту (до кримінальної). Коли прострочення перевищує кілька місяців, до боржника починають наносити візити колектори, а юристи компанії подають документи до суду. Стягнення накладається на постійний дохід боржника (пристави списуватимуть гроші з карток автоматично) та на його майно (воно буде описано та конфісковано). Якщо в діях боржника спостерігаються ознаки шахрайства, то порушується кримінальна справа.
Це, звичайно, крайні випадки. Але навіть якщо ви швидко погасили прострочення, сам факт невчасної оплати негативно позначиться на кредитній історії. Не допускайте таких ситуацій.
Передбачте варіант продовження кредиту
Бувають випадки, коли в плани вторгається форс-мажор і своєчасно виплатити мікрокредит неможливо. Не все втрачено! Скористайтеся можливістю перекредитування, виплативши лише відсотки. Продовжується термін користування грошима в особистому кабінеті на сайті.
Більшість компаній дають змогу продовжувати термін неодноразово, але бувають і обмеження. Уточніть умови наперед, це дозволить уникнути сюрпризів.
Кредитна історія при продовженні не погіршується. Тому, якщо ви не в змозі повністю розплатитися вчасно, краще внести відсотки та не допустити прострочення.