Мікропозика на картку

Всупереч розхожій думці, сьогодні мікрокредитування не є способом затягнути позичальника в фінансову пастку. Завдяки прозорим умовам і чітко визначеним законодавчо правилами гри подібні позики стали дійсно ефективним інструментом вирішення проблем з грошима у багатьох випадках.

При цьому, щоб повністю виключити можливі ризики, потенційному позичальникові варто вивчити всі нюанси, які визначають ринок мікрокредитування в Україні. Читайте до кінця, і ви дізнаєтеся все про мікропозики.

Зміст:

  1. Вибір кредитора: що потрібно знати
  2. Хто може отримати мікропозику
  3. Мікропозики і законодавство
  4. Заявку відхилили: чому
  5. Скільки доведеться переплатити
  6. Як я отримаю гроші
  7. Що буде в разі прострочення
  8. Чи можна пролонгувати мікропозику

Вибір кредитора: що потрібно знати

Видачею мікропозик займаються спеціалізовані мікрофінансові організації — так звані МФО. На українському ринку їх кілька десятків, вони відрізняються умовами кредитування, такими як:

  • розмір кредиту (від 2000 до 20000 грн);
  • терміни кредитування (стандартна практика — договір на 1 місяць, але деякі МФО пропонують відразу продовжений термін кредитування. Нижній поріг — як правило, 5-7 днів з можливістю продовження);
  • вартість позики (інакше кажучи — процентна ставка. Стандартний розмір якої коливається від 1 до 2,5% в день);
  • перелік документів для оформлення мікропозики (зазвичай досить паспорта та ідентифікаційного коду, але іноді кредитори запитують інші документи, як, наприклад, закордонний паспорт або довідку переселенця);
  • спосіб отримання кредитних коштів (ви можете отримати мікропозику на картку, готівкою в офісі МФО або відділенні «Нової пошти»);
  • місце оформлення (сьогодні практично всі організації пропонують зручне онлайн-оформлення, але деякі МФО мають розвинені мережі офісів по всій країні, тому варіант з оформленням кредиту там залишається актуальним).

Хто може отримати мікропозику

Щоб отримати мікропозику на картку без відмови в Україні необхідно відповідати деяким вимогам кредиторів і надати підтверджуючі документи. По-перше, вам повинно бути більше 18 років. По-друге, у вас повинен бути офіційний дохід. По-третє, ваші сумарні зобов’язання за іншими кредитами не повинні перевищувати певний рівень. Відповідно, щоб підтвердити дану інформацію, МФО запросить у вас такі документи:

  • паспорт;
  • ІПН;
  • у рідкісних випадках — додаткові документи (закордонний паспорт, довідка переселенця).

Крім того, вам знадобиться діюча банківська картка для отримання позики онлайн.

Мікропозики і законодавство

Діяльність мікрофінансових організацій строго регулюється Законом України «Про споживче кредитування», який покликаний захистити обидві сторони (позичальника і кредитора) і чітко визначити правила гри. Відсотки, які в десятки разів перевищують сам кредит, а також агресивне «вибивання» боргів у 2021 році неможливо, оскільки:

  • навіть якщо позичальник допускає прострочення і невиплати, загальна сума штрафних нарахувань не може перевищувати розмір кредиту в подвійному розмірі;
  • кредитор не може в односторонньому порядку збільшувати відсоткову ставку під час дії договору;
  • кредитор зобов’язаний надавати лише правдиву інформацію про свої продукти, нічого не приховуючи.

При цьому і у позичальника є відповідальність, в рамках якої він зобов’язаний надавати правдиву інформацію і доступ до своєї кредитної історії. За якою МФО зможе оцінити вашу здатність повернути позичені гроші.

Із загальної інформації, гідної уваги — кредитні договори укладаються терміном на 1 місяць з можливістю продовження, а всі конфліктні ситуації вирішується виключно в судовому порядку.

На яких умовах можна взяти мікропозику

Даний фінансовий продукт не випадково має приставку «мікро». З його допомогою ви не покриєте вартість автомобіля, так як мікропозика онлайн зазвичай не перевищує 10 тисяч грн і видається на термін до одного місяця. Але ви можете вирішити свої споживчі проблеми. З істотних умов мікрокредитування варто виділити:

  1. Розмір позики. Зазвичай від 2 до 10 тисяч, деякі компанії пропонують 15 і навіть 20 тисяч. Але не розраховуйте на максимальний розмір кредиту, якщо звертаєтеся в МФО в перший раз;
  2. Термін кредитування за замовчуванням 1 місяць. На практиці компанії не будуть розглядати періоди менше 1 тижня. При цьому продовжити термін дії кредитного договору можливо, але для цього необхідно виконати обумовлену в договорі умову (зазвичай мова йде про погашення накопичених відсотків);
  3. В якості оплати за послуги МФО візьме з вас щось близько 1,5-2,5% від тіла позики за кожен день користування ним. При цьому часто перший кредит МФО дає на пільгових умовах, а то і зовсім безвідсотково.

Заявку відхилили: чому

Незважаючи на те, що в більшості випадків МФО схвалюють звернення, існує ряд ситуацій, в яких можна отримати відмову. Ось типові приклади таких:

  • особа, яка подає заявку на мікропозику на банківську картку, не досягла повноліття;
  • до заявки не прикріплені всі необхідні документи;
  • позичальник надав некоректні дані;
  • кредитна історія позичальника переповнена проблемними кредитами або поточне кредитне навантаження перевищує допустимий рівень;
  • позичальник подає заявку на кредит не перший раз і порушує термін подачі повторних заявок;
  • позичальник не є резидентом України або проживає на непідконтрольній території.

Скільки доведеться переплатити

Практично всі кредитні організації розміщують на своїх сайтах зручні калькулятори для визначення ваших витрат з обслуговування позики. Проте наведемо приклад розрахунку вартості подібної фінансової послуги. Змоделюємо 3 ситуації:

  1. МФО погодило вам кредит на 20 днів у розмірі 7000 грн. При цьому ви в перший раз звернулися до даного кредитора і він запропонував вам позику під 0%. В такому випадку в кінці терміну кредитування ви маєте повернути рівно стільки, скільки позичили — 7000 грн;
  2. Ви позичаєте 10000 грн на 10 днів під 2% в день. Значить сума ваших виплат складе 10000 + 10000х0,02х10 = 12000 грн, з яких 2000 грн — переплата за користування кредитними коштами;
  3. Ви вирішили скористатися акційною пропозицією від МФО і отримали знижку 50% на обслуговування мікропозики (за умови, що стандартна відсоткова ставка — 2% в день). При цьому ви берете 20000 грн на 20 днів. Відповідно, ви повинні будете виплатити 20000 + 200000,020,5 * 20 = 24000 грн, з яких 4000 грн — оплата відсотків за користування кредитом в кінці 20-денного терміну.

Як я отримаю гроші

Якщо ви оформляєте мікропозику на картку цілодобово, то, очевидно, результатом стає зарахування певної суми на ваш картковий рахунок. Дійсно, переказ на картку — найпопулярніший спосіб отримання кредитних коштів від МФО. Однак, він далеко не єдиний. Ось так можна сьогодні можна отримати гроші:

  • вже названий переказ на банківську картку. При цьому ваша картка повинна бути діючою і відкритою на ваше ім’я. Крім того, в процесі додавання в акаунт на сайті МФО платіжна система Google перевірить стан вашої картки (автоматично без розголосу балансу та іншої конфіденційної інформації) і визначить, чи можна її використовувати за призначенням;
  • гроші можна забрати у відділенні організації, що видала вам кредит. Такі відділення є не у всіх МФО. Але якщо кредитор у своєму розпорядженні має мережу офісів, то там можна не тільки забрати гроші, але і пройти процедуру оформлення заявки на кредит.
  • у відділенні «Нової пошти». Відносно нова послуга від поштового оператора. Після схвалення вашої кредитної онлайн-заявки та підписання договору вам буде необхідно звернутися до найближчого відділення «Нової пошти» і забрати гроші. Цей варіант ідеально підходить в ситуації, коли у МФО немає своїх офісів, а у вас немає підходящої банківської картки. Таку послугу, на жаль, поки надають не всі кредитні організації.

Що буде в разі прострочення

Неприємна ситуація, коли позичальник не в змозі виконати взяті на себе зобов’язання і погасити кредит вчасно, детально прописується в кредитному договорі. При цьому в більшості випадків вам вдасться її уникнути, якщо в кінці терміну ви виплатите частина заборгованості (зазвичай це відсотки, що набігли за тілом кредиту). Тоді настане пролонгація договору на стандартних умовах.

Якщо ж в кінці терміну кредитування позичальник проігнорує всі свої зобов’язання, то МФО вправі нарахувати такому клієнтові штраф і/або пеню. Штраф зазвичай являє собою фіксовану суму, яка додається позичальнику в борг у разі прострочення. Пеня ж — по суті збільшення відсоткової ставки на користування кредитом понад встановлений термін.

На прикладі: позичальник взяв у борг 10000 грн під 2% в день на 1 місяць. При цьому в кінці терміну він не вчинив необхідних виплат (сума його виплат на 30 день кредитування склала 0 грн). В умовах кредитного договору була прописана пеня за прострочення в розмірі 2% від тіла кредиту за кожен день прострочення. Кредитор зміг розрахуватися з МФО тільки на 40-й день (прострочення склало 10 днів). У такому випадку його повна виплата склала 10000 + 10000х0,02х30 + 10000х0,04х10 = 20000 грн.

При цьому, якби кредитор виконав свої зобов’язання і виплатив всю суму в останній день кредитування (тобто 30-й), тоді б повна вартість кредиту для нього склала 10000 + 10000х0,02х30 = 16000 грн.

Можливі ситуації, коли позичальник тривалий час ігнорує свої зобов’язання і навіть не виходить на зв’язок з МФО. У таких випадках кредитна організації правомірна звернутися до колекторських компаній, які спеціалізуються на роботі з проблемною заборгованістю. Ні, ламати руки ніхто не буде, але спілкування з подібними фахівцями все одно приємним не назвеш. Тому вкрай важливо виконувати взяті на себе договірні зобов’язання.

Чи можна пролонгувати мікропозику

Мікропозика на картку цілодобово тим-то і хороша, що існує цілком законна можливість продовження крайнього терміну повернення кредиту. Якщо позичальник потрапив у скрутну ситуацію і не зміг вчасно повернути повний обсяг кредитних коштів, йому не варто впадати у відчай. Так більшість кредитних договорів передбачають продовження терміну кредитування в разі часткової оплати. Найчастіше позичальникові необхідно виплатити лише відсотки на тіло кредиту, і тоді МФО продовжить термін погашення на той період, що був спочатку (грубо кажучи, подвоїть термін кредитування).

Продовженням можна вважати і пролонгацію кредиту без виплати відсотків. Але в такому випадку до відсоткової ставки за користування кредитними коштами буде нарахована пеня, яка істотно збільшить виплату по кредиту. Ми настійно не рекомендуємо такий спосіб продовження!

Також варто пам’ятати, що якщо на період погашення кредитної заборгованості у вас діяла пільгова ставка кредитування (0% для першого кредиту або знижки на наступні), то в разі пролонгації угоди до вашої позики буде застосована стандартна ставка, яка завжди вище акційної.

Підводячи підсумок під вище написаним, можна зробити наступний висновок: мікропозика на картку — вельми ефективний інструмент для вирішення поточних фінансових проблем в розмірі 2-3 мінімальних зарплат. Але її використання принесе вам користь тільки в тому випадку, якщо ви виважено підійдете до вибору умов кредитування і не візьмете на себе нездійсненні зобов’язання.