Перша позика без відсотків

Коли ми говоримо про оформлення позики, необхідно розуміти, що різні організації пропонують кредити на різних умовах. Вибирати того чи іншого кредитора варто, виходячи з тих критеріїв, яким ви відповідаєте як позичальник, і тих запитів, які ви пред’являєте до кредиту.

Наприклад, якщо вам потрібна велика сума на тривалий термін, кредиторів варто шукати серед банківських організацій. Серед переваг такого варіанту можна відзначити невисокі відсотки, можливість взяти велику суму з розрахунком на те, що віддавати її будете частинами і поступово, так що про велике фінансове навантаження говорити не доведеться. Але є у цього підходу і свої мінуси — банки дуже уважно ставляться до потенційних позичальників, висувають суворі вимоги. Потрібно буде зібрати величезну кількість паперів, що підтверджують вашу можливість виконувати взяті на себе зобов’язання — але навіть при наявності всіх необхідних документів, далеко не факт, що кредит вам буде схвалений.

Якщо ж вам необхідна відносно невелика сума на термін до місяця-двох, і при цьому ви не хочете витрачати час на збір документів, що підтверджують вашу платоспроможність, є сенс звернутися в мікрофінансову організацію. До переваг мікрокредитів можна віднести простоту їх отримання і оперативність розгляду заявки — в більшості випадків гроші ви зможете отримати вже через 15-30 хвилин після звернення в МФО.

Зміст:

  1. Які вимоги висувають МФО до позичальників
  2. Правове регулювання ринку онлайн-кредитів
  3. Чому заявку можуть відхилити
  4. Як правильно виплачувати кредит в МФО

Які вимоги висувають МФО до позичальників

Як уже було зазначено вище, одна з безперечних переваг мікропозик — лояльні вимоги до позичальників:

  • ви повинні бути громадянином України. Це логічно. У більшості випадків прописка в місті оформлення кредиту не потрібна, тим більше, якщо оформлення позики є онлайн;
  • вікові обмеження також досить прості. Кредити доступні тільки повнолітнім громадянам. Що стосується верхнього порогу, то, природно, він існує, але кожна мікрофінансова організація визначає свої вимоги, але в цілому пропозиції непогані, і практично завжди можна підібрати підходящий варіант. В тому числі, для пенсіонерів;
  • у вас повинна бути іменна банківська картка. Це не просто картка, на яку кредитор перерахує вам гроші, але це також своєрідне підтвердження вашої особистості. При оформленні вашої першої позики, необхідно прив’язати картку до аккаунту в особистому кабінеті на сайті МФО;
  • стаж на останньому місці роботи повинен бути від одного року. Втім, письмових підтверджень вашого стажу, якихось документів надавати немає необхідності. У ряді випадків співробітники мікрофінансової організації можуть телефонувати за номером вашої роботи, який ви вказали в анкеті, щоб перевірити зазначену інформацію.

Як видно, вимоги до позичальників з боку мікрофінансових організацій досить прості. Складно їм не відповідати. При цьому очевидно, що настільки лояльно ставлячись до потенційних позичальників, МФО беруть на себе великі ризики — невеликі суми і терміни, високі відсотки по кредитах нівелюють ці ризики. Втім, при бажанні завжди можна знайти дуже вигідні пропозиції. Наприклад, багато мікрофінансових організацій в рекламних цілях пропонують перший кредит без відсотків в Україні. Але про все по порядку.

Правове регулювання ринку онлайн-кредитів

01.01.2021 року вступив в силу закон №891-IX, який регулює споживче кредитування в Україні, формування і обіг кредитних історій. Які поправки були внесені?

  1. Суми штрафів та пені тепер обмежені. Всі кредитні договори, які укладаються на термін до 30 днів, всі позики на суми до однієї мінімальної зарплати тепер відносяться до споживчих позик, отже, регулюються нормами Закону «Про споживче кредитування». Закон встановлює, що максимальна сума пені і штрафів не може перевищувати розмір подвійної суми кредиту, і її не можна збільшити навіть за домовленістю сторін.
  2. Тепер заборонено змінювати відсоткову ставку на законодавчому рівні. Також зараз не можна міняти порядок обчислення ставки, схему сплати відсотків, якщо ці зміни призводять до погіршення умов для позичальника.
  3. Сьогодні під час укладання договору позичальник зобов’язаний погодитися на доступ до своєї кредитної історії, на збір, зберігання, поширення інформації про позичальника та кредит через бюро кредитних історій. Якщо позичальник відмовляється погоджуватися, кредитор зобов’язаний відмовити в укладенні договору. Крім того, на процедуру передачі даних про всі споживчих позиках в БКІ тепер відводиться два дні (раніше сім).
  4. Обмеження за кількістю мікрокредитів. Держава захищає інтереси не тільки потенційних позичальників, але і кредиторів. Тепер споживачі не можуть отримувати необмежену кількість мікрокредитів без наміру їх повертати.

Як видно, в цілому поправки законодавства в питаннях мікрофінансових організацій спрямовані на поліпшення умов для споживачів, так що сьогодні мікропозики стали ще більш зручним фінансовим інструментом. Особливо, якщо ми говоримо про кредит без відсотків, який використовується кредиторами для залучення клієнтів.

На яких умовах мікрофінансових організація готова запропонувати кредит

Якщо ми говоримо про перший кредит без відсотків на картку, то умови найпростіші — ви повинні відповідати вимогам, які МФО пред’являє до позичальників: тобто, бути громадянином України, відповідати за віком, мати банківську картку і стабільну роботу. І так, на цих умовах, ви можете отримати кредит абсолютно без відсотків. Виникає закономірне питання — яка вигода для позичальника видавати безвідсотковий кредит споживачеві при мінімальних перевірках його платоспроможності? А вигода тут пряма: такі безпроцентні кредити є відмінним маркетинговим інструментом, залучаючи клієнтів в МФО. Набагато простіше довіритися новій організації, якщо розумієш, що пропоновані по позиці умови максимально вигідні для тебе, не доведеться переплачувати відсотки.

Але не все так просто:

  1. Безвідсоткова позика — це перший кредит, який багато МФО готові видати своїм новим клієнтам. Так як потенційний позичальник ще не довів свою платоспроможність, при цьому кредитор не нівелює ризики відсотками, логічно, що сума і термін кредитування будуть мінімальними. Ви не зможете прийти в нову мікрофінансову компанію і оформити безвідсотковий кредит на пару тисяч гривень. У кожної організації свої пороги, але в будь-якому випадку суми будуть невеликими.
  2. Умови по безпроцентній позиці залишаються актуальними і дійсними тільки в тому випадку, якщо позичальник у повній мірі виконує взяті на себе фінансові зобов’язання. Якщо позику ви не можете повернути вчасно, будьте готові до того, що кредитор нарахує вам відсотки за основними умовами на весь термін користування позиченими грошима.
  3. Позика без відсотків онлайн видається кожному новому клієнтові тільки один раз. Навіть якщо ви вчасно або достроково повернули безвідсотковий кредит, наступного разу в цій же організації ви будете оформляти вже на загальних умовах.

Стандартні умови при оформленні мікропозик досить прості. Процентна ставка може коливатися від 1 до 2,5% — умови здаються не дуже вигідними, однак якщо ми згадаємо про невеликі суми і терміни кредитів, то переплата в гривнях виявляється не такою великою. За умови, що ви не допускаєте прострочення. Що стосується суми кредиту, то кожна мікрофінансова організація пропонує свої умови: зазвичай мінімальна сума становить 100 гривень, максимальна обмежується декількома тисячами гривень. Для своїх постійних і перевірених позичальників кредитор може розглянути індивідуальні умови. Нарешті, що стосується термінів кредитування, зазвичай кредитори готові надати позику на термін від одного тижня до двох місяців. У більшості випадків дострокове погашення можливо, з перерахуванням відсотків.

Чому заявку можуть відхилити

На відміну від оформлення кредитів в банках, у випадку з мікрофінансовими організаціями ризики відмови мінімальні. У 95% випадків МФО погоджуються оформити позику і перераховують гроші на картку позичальника в найкоротші терміни. Але іноді трапляються відмови. Чому вашу заявку можуть відхилити?

  1. Одна з найчастіших причин — невідповідність позичальника критеріям, які висуває компанія. Наприклад, ви хочете взяти кредит в українській МФО, при цьому самі не є громадянином України. Або не підходите за віком. Або використовуєте браковану банківську картку, яка не дозволяє вас ідентифікувати. Тому, якщо кредитор відхилив вашу заявку, переконайтеся, що ви відповідаєте його вимогам.
  2. Ще одна поширена причина для відмови — виявлена ​​брехня потенційного кредитора. При оформленні заявки на мікропозику вам потрібно заповнити анкету, відповівши на питання про вашу фінансову ситуацію, про ваш заробіток і так далі.
  3. Рекомендуємо відповідати правдиво — перевірку МФО зазвичай проводить вибірково, але високі шанси, що саме за вказаним вами робочому телефону подзвонить співробітник мікрофінансової компанії, щоб перевірити надану вами інформацію. Якщо будуть виявлені невідповідності (наприклад, ви заявили, що працюєте на останньому місці рік, а роботодавець повідомить, що ви новенький, який прийшов пару тижнів назад), на кредит ви розраховувати вже не зможете.
  4. Погана кредитна історія. Це вже не найпоширеніша причина відмови — в більшості випадків, якщо ви раніше допускали прострочення при виплаті кредитів, ви все ще можете розраховувати на оформлення мікропозики, в тому числі, і першої — безвідсоткової. Там, де банк вам відмовить однозначно, мікрофінансова компанія цілком може прийти на допомогу.

Приводів для відхилення заявки на мікрокредит не так багато. При заповненні анкети вказуйте правдиву актуальну інформацію та ймовірність видачі складе близько 95%.

Як правильно виплачувати кредит в МФО

Якщо хочете, щоб у майбутньому ви знову могли без проблем прийти в МФО і оформити кредит, взяті на себе фінансові зобов’язання потрібно виконувати бездоганно — повернути всю суму з відсотками (або без, якщо ми говоримо про безвідсоткову позику) в обумовлені терміни.

Оплата мікропозик зазвичай може здійснюватися різними шляхами: через особистий кабінет, на рахунок компанії, готівкою в офісі мікрофінансової організації і так далі. Уточнювати способи оплати варто ще до того, як оформлять кредит, щоб ви точно розуміли, що серед запропонованих варіантів є той, який вам підходить. Зверніть увагу, що в деяких випадках на те, щоб кредитор отримав переказ від вас, може знадобитися час — закладайте цей час при виконанні своїх фінансових зобов’язань, щоб не допустити прострочення.

Що робити, якщо повернути борг вчасно не виходить? В абсолютній більшості випадків можна продовжити позику — велика частина мікрофінансових організацій погоджується прийняти оплату тільки відсотків, пролонгуючи договір. Зверніть увагу, що зазвичай, якщо ми говоримо про перший безвідсотковий кредит, пролонгація договору призводить до втрати таких вигідних умов — при продовженні терміну кредитування вам будуть нараховані відсотки не тільки на новий термін дії договору, але і на той період, який вже пройшов, і за який раніше відсотки не нараховувалися. Втім, умови можуть змінюватися в залежності від фінансової політики кредитора, тому дане питання краще уточнювати в компанії.

А ось що робити точно не варто, так це переставати виходити на зв’язок з представниками кредитора, якщо ви не можете вчасно виконати взяті на себе фінансові зобов’язання. Зазвичай, якщо мова йде про перше прострочення, МФО можуть йти назустріч — продовжити термін позики при оплаті відсотків, призупинити нарахування відсотків або хоча б штрафів і пені: головне — пояснити співробітникам кредитної організації свою ситуацію і позначити нові терміни, в які ви зможете погасити борг .

Чим загрожує невиконання фінансових зобов’язань? По-перше, будуть нараховуватися пені і штрафи. Так, відповідно до поправок до закону від 01.01.2021, верхня межа цих штрафів і пені вже обмежена, однак переплата в будь-якому випадку буде, і вам доведеться з нею змиритися — оплачувати борг вам потрібно буде в будь-якому випадку, самостійно або через суд. По-друге, прострочення по кредиту — це серйозний удар по кредитній історії: якщо ви хочете в майбутньому мати можливість швидко отримати гроші, не допускайте прострочень сьогодні.